Wil jij gaan beleggen voor je pensioen? Dit zijn de meest gestelde vragen en antwoorden over pensioenbeleggen.
Al jaren stond het op mijn to-do-list: iets gaan regelen voor mijn pensioen, Maar ja, het was nooit prioriteit. Echt sexy is het niet. Maar later op een houtje bijten vind ik ook niet echt sexy. En dus besloot ik op (twee jaar na) mijn dertigste verjaardag eindelijk te beginnen met pensioenopbouw.
Bekijk hier mijn video over mijn ervaring:
Pensioenbeleggen als zzp’er
Ik ben zelfstandig ondernemer, dus ik moet mijn pensioen zelf regelen. Dat doe ik door bijvoorbeeld mijn hypotheek af te lossen, waardoor ik later amper nog woonlasten heb. Daarnaast ben ik begonnen met beleggen. Dit is voor mij een no-brainer. Met sparen wordt je geld – door inflatie – minder waard. Bij beleggen – voor de lange termijn – wordt je geld juist meer waard. En hoe eerder je begint, van hoe meer rendement je straks profiteert. Ik was er dus snel over uit dat ik mijn pensioen deels wilde opbouwen via pensioenbeleggen.
Werknemers opgelet!
Ben jij werknemer? Grote kans dat jij je rijk rekent. “Mijn werkgever regelt mijn pensioen”, hoor ik vaak. Maar is dat echt zo? Is er iets geregeld? En is dat genoeg? Check vooral goed of dit het geval is, of dat je daarnaast liever zelf nog wat regelt. Je wilt later niet op een houtje hoeven bijten!
Beleggen vs pensioenbeleggen.
Begin dit jaar ben ik begonnen met beleggen. Ik opende hiervoor een eigen beleggingsrekening. Daarnaast opende ik in het najaar van 2020 een speciale beleggingsrekening voor mijn pensioen. Dit is een pensioenbeleggingsrekening van Brand New Day. Het grote voordeel én nadeel aan zo’n speciale rekening is dat je geld in principe vast staat tot je pensioengerechtigde leeftijd. Dit is een voordeel omdat ik zo zeker weet dat ik er niet aan kom, en het geld alsnog uitgeef en met lege handen eindig. Dit kan ook meteen een nadeel zijn, want wat als je eerder met pensioen wilt?
Gelukkig zijn daar oplossingen voor hoor, maar de intentie is wel dat je geld tot je pensioengerechtigde leeftijd vaststaat. Daarover hieronder meer.
Daarnaast wilde ik graag een speciale beleggingsrekening voor pensioen, omdat ik zo kan genieten van de fiscale voordelen van pensioenbeleggen. Daarover ook meer hieronder.
Meest gestelde vragen over pensioenbeleggen
In deze blog bespreek ik de meest gestelde vragen over pensioenbeleggen. De meeste vragen had ik zelf ook voor ik begon, en heb ik gesteld aan Brand New Day. Zij hebben mij al onderstaande informatie gegeven, waarop ik voor een pensioenrekening bij Brand New Day heb gekozen. Naast deze rekening beleg ik dus ook op andere manieren. Ik beantwoord de vragen hieronder.
Is pensioen beleggingsrekening een lijfrentebeleggingsrekening?
Ja, de beleggingsrekening-beleggen is een lijfrente-beleggingsrekening en valt binnen de derde pijler van het Nederlandse pensioenstelsel. Nederland kent namelijk drie pijlers.
- De eerste pijler bestaat uit het AOW, waar iedere Nederlander recht op heeft.
- In de tweede pijler valt het werkgeverspensioen
- In de derde pijler valt het aanvullend pensioen.
In de derde pijler mag je het tekort, ook wel je pensioengat of pensioentekort, aanvullen. Het gaat hier om de ruimte die dus nog niet wordt opgevuld door de eerste of tweede pijler. Dat is aanvullend pensioen. Het opbouwen van pensioen in de derde pijler heet eigenlijk geen pensioen, maar lijfrente.
Bankspaarproducten
De pensioenrekeningen bij Brand New Day zijn bankspaarproducten. Dit is een verwarrende term want de pensioenrekening-beleggen valt daar ook onder. Voor 2008 kon je alleen lijfrente opbouwen via een verzekeringsvorm, de lijfrenteverzekering. Maar sinds de Bankspaarwet is het ook mogelijk om derde pijler lijfrente op te bouwen met een bankspaarproduct.
In de derde pijler kan je fiscaal voordelig je pensioengat aanvullen door je jaarruimte te storten op een lijfrenteverzekering of een bankspaarproduct. Over het fiscale voordeel en de jaarruimte hieronder meer.
Is maandelijks kleine bedragen inleggen beter dan een keer een groot bedrag?
In theorie behaal je een hoger rendement met een eenmalig groot bedrag, maar hierbij is het risico ook groter om een deuk op te lopen. Zeker bij pensioen is het over het algemeen beter om gespreid in te leggen. Zo voorkom je dat je net in een slechte periode inlegt. Gespreid inleggen – en in een breed gespreide portefeuille – werkt altijd risicomijdend.
Onder welke voorwaarden mag je je geld eerder opnemen?
Eerder opnemen betekent dat het belastingvoordeel wordt teruggedraaid. Daarnaast dient er rekening gehouden te worden met de revisierente van 20%. Alleen in de onderstaande situaties hoeft er geen revisierente te worden betaald.
- Je koopt een lijfrente af waarop de regeling afkoop kleine lijfrenten van toepassing is.
- Je koopt een pensioenrecht af waarvan de pensioenuitkering per jaar niet meer dan € 465,94 zou zijn.
- Je koopt een lijfrente af omdat je arbeidsongeschikt bent. Je moet aan bepaalde voorwaarden voldoen. Dan kan je dus je pensioengeld eerder opnemen zonder revisierente.
Je kan dus eerder aan je geld komen, maar niet zonder haken en ogen. Dit stimuleert mij juist om er af te blijven.
Wanneer begin je met pensioenbeleggen?
Liever vandaag dan morgen. Hoe eerder je inlegt, hoe langer je profiteert van rente-op-rente, hoe langer de tijd je hebt om een pensioen om te bouwen, hoe lager je maandelijkse inleg dus kan worden. Bovendien worden beursdippen makkelijker gecompenseerd. Beleg nooit voor de korte termijn.
Lees ook: 9x laagdrempelige manieren om te beginnen met beleggen >
Hoe bereken je je jaarruimte en reserveringsruimte?
Jaarruimte en reserveringsruimte bepalen hoeveel je jaarlijks kan inleggen voor je pensioen met fiscaal voordeel. Het betekent eigenlijk hoe groot het gat is tussen je huidige inkomen en je voorspelde pensioeninkomen.
Er is een formule om de jaar- en reserveringsruimte te berekenen. De formule houdt rekening met pensioenopbouw in de drie pijlers: de AOW, het werkgeverspensioen en het aanvullend pensioen. Bij zzp’ers wordt vooral gekeken naar de bruto winst van het voorgaande jaar.
Je kan je jaarruimte (hoeveel je jaarlijks met fiscaal voordeel mag inleggen) berekenen met de jaarruimte-tool en je onbenutte jaarruimtes van de afgelopen zeven jaar met de reserveringsruimte-tool.
Zijn er veiligheidsmaatregelen voor pensioenbeleggen? Is het safe?
Het belegde vermogen bij Brand New Day wordt ondergebracht bij een apart bewaarbedrijf, namelijk: Stichting Klantvermogen Brand New Day. Deze juridische constructie, ook bekend als paraplufonds, zorgt ervoor dat er geen aanspraak kan worden gemaakt op het belegde vermogen van onze klanten bij eventueel faillissement of andere vervelende situaties. Kortom, als Brand New Day omvalt, is jouw geld veilig.
Wanneer betaal je belasting over je pensioenvermogen?
In pensioenland kennen we een opbouw- en afbouwfase. Na het bereiken van de pensioenleeftijd gaat de afbouwfase in. Van je vermogen wordt dan elke maand wat uitgekeerd. Dit moet je binnen vijf jaar na het bereiken van de pensioenleeftijd aanvragen. De uitkering mag verspreid worden over minimaal vijf en maximaal 30 jaar. Over de uitkering betaal je inkomstenbelasting. Je betaalt dus niet nu belasting over je inleg, maar straks pas over je uitkering. Dat is het fiscale voordeel! Zolang binnen de eerste schaal blijft, betaal je niet meer mee aan de premie volksverzekeringen. Het tarief is daardoor aanzienlijk lager: circa 18%.
Betaal je belasting in box 3 over opgebouwd vermogen?
Nee dus. Lijfrentekapitaal is vrijgesteld van vermogensbelasting. Het vermogen op de pensioenrekening valt buiten de heffing over box 3.
Ben je niet bang dat de markt instort en je straks niks hebt?
Nee. Ik ben niet bang, omdat ik mij goed heb ingelezen. Passief indexbeleggen houdt in dat je belegt in grote indexfondsen, bestaande uit bijvoorbeeld 4500 bedrijven. Zo zorg je voor veel spreiding, wat risicomijdend is. Verder volg je passief de markt. Door de langere looptijd, de brede spreiding en lage kosten staat indexbeleggen bekend om het constante rendement. Het dividend wordt automatisch herbelegd, wat zorgt voor het magische rente-op-rente-effect. Hoewel er in de afgelopen 10 jaar enkele mindere jaren tussen hebben gezeten, is het gemiddelde rendement toch positief. Op lange termijn levert beleggen vrijwel altijd rendement op, daar geloof ik in.
Waarin belegt Brand New Day? Is het duurzaam?
Veel van de fondsen van Brand New Day beleggen indirect alleen in bedrijven die voldoen aan specifieke criteria. Deze criteria zijn door de Verenigde Naties opgesteld en moeten bijdragen aan een duurzame toekomst. Het begrip duurzaam is daarbij breed: dus niet alleen maar aan bedrijven die milieuvriendelijk ondernemen, maar ook bedrijven die mensenrechten hoog in het vaandel hebben staan of die bijdragen aan verbeterde arbeidsomstandigheden. Deze criteria zijn opgenomen in het UN Global Compact.
Bouw je nog rendement op in de uitkeringsfase?
Momenteel is het niet mogelijk dat het vermogen gedurende de uitkering belegd blijft, maar Brand New Day werkt daar momenteel aan.
Meer vragen? Laat het me weten!
Overtuigd? Open dan hier een rekening om te gaan pensioenbeleggen >
Volg Vrije Meid op Facebook, Instagram en Spotify
Download mijn gratis mini videotraining ‘Hoe zorg ik voor meer klanten?‘ >
Bestel hier mijn boek Work Hard Travel Harder >
N.B. Deze blog is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Ik ben zelf geen beleggingsexpert. Heb je advies nodig over je pensioen? Neem dan contact op met Brand New Day.
Een goed en duidelijk artikel!