Een hypotheekvrij leven klinkt je vast als muziek in de oren. Hoe bereik je dat? Ik heb tips uit het boek Hypotheekvrij!
Hypotheekvrij leven betekent voor de meeste mensen een forse daling in de vaste lasten. Je hypotheek – of beter gezegd: de rente en eventueel aflossing daarvan – is vaak de grootste kostenpost van de maand. Hoe lekker zijn om te leven zonder hypotheek? Het kan! In deze blog deel ik tips uit het boek Hypotheekvrij van Gerhard Hormann.
Hypotheekvrij – het boek
Ik kreeg het boek Hypotheekvrij getipt van Renée Lamboo. Het boek gaat over hoe en waarom je hypotheek vrij wordt. Het idee is vooral dat je zo snel mogelijk af wilt lossen, minder rente betaalt en uiteindelijk lage woonlasten hebt. Veel mensen doen dit nog niet. Vroeger waren veel hypotheken zelfs aflossingsvrij, en aflossen werd gezien als stelen van je portemonnee. De hypotheekrenteaftrek is voor veel mensen namelijk een holy grail. Gerhard Hormann laat zien dat dit een wassen neus is.
Waarom hypotheekvrij?
Waarom zou je een hypotheekvrij leven willen? De belangrijkste reden: amper woonlasten hebben. Zo hoef je dus niet per se veel te verdienen en kan je wellicht zelfs eerder stoppen met werken. En je hoeft dus ook geen torenhoog pensioen te sparen. Als je hypotheekvrij bent, betekent het ook dat je huis volledig van jou is. En dat is fijn, want zo heb je echt vermogen. Dat is niet het geval bij een hypotheek, want dan is je huis eigenlijk gewoon van de bank. En heb je dus geen vermogen. Eigenlijk heeft hypotheekvrij zijn dus twee grote voordelen:
- Lage woonlasten
- Eigen vermogen opgebouwd
Een huis als eigen vermogen
De voordelen van lage woonlasten snap je waarschijnlijk wel. Het voordeel van eigen vermogen misschien niet. Waarom is dit fijn? Nou, bijvoorbeeld omdat je altijd nog het huis kan verkopen, en de opbrengst dan echt en volledig voor jou is. Ook is vastgoed een zeer goede manier om je geld te bewaren. Beter dan op je spaarrekening. Op je spaarrekening krijg je amper nog rente, terwijl het geld in je huis alleen maar meer waard wordt. Op lange termijn stijgen huizenprijzen namelijk altijd.
Minder rente betalen
Wist je dat de totale rente die je in 30 jaar over je hypotheek betaalt, soms net zo hoog is als je hypotheek zelf? Als je je hypotheek in 30 jaar afbetaalt, heb je dus eigenlijk twee keer het bedrag van je hypotheek betaalt. Los je niet af? Dan blijft de schuld voortbestaan, blijf je rente betalen en betaal je uiteindelijk dus nog meer – pure rente! Een aflossingsvrije hypotheek duurt dus nooit 30 jaar, maar blijft bestaan tot je ooit wel aflost. Een blok aan je been! Bedenk ook even hoe het rente-op-rente-effect werkt bij beleggen, en hoe snel je vermogen groeit als je maandelijks rente ontvangt uit aandelen. Het tegenovergestelde gebeurt bij hypotheken die niet – of langzaam – worden afgelost. Aflossen duurt alleen maar langer, want je blijft fors rente betalen over de uitstaande schuld.
Tips om je hypoheek af te lossen
In zijn boek geeft Gerhard tips om je hypotheek af te lossen, en om dus hypotheekvrij te worden. Een paar van de belangrijkste tips:
- Neem geen aflossingsvrije hypotheek
- Los versneld af, dat kan vaak tot 10% per jaar boetevrij
- Voorkom lifestyle-inflatie (ga niet meer uitgeven als je meer verdient)
- Verdien je meer? Of zijn je lasten al lager? Los dat bedrag af
- Zet maandelijks een vast bedrag apart voor de extra aflossing, alsof het een gewoon spaardoel is
- Praat er niet teveel over met anderen (niet iedereen begrijpt je)
Nadelen hypotheekvrij huis?
‘Een hypotheek aflossen is fiscaal ongunstig’, ‘de hypotheekrenteaftrek wil je niet missen’ en meer van dat soort argumenten om niet af te lossen, heb je vast wel eens gehoord. Hoe zit dat? Kan een hypotheekvrij leven ook nadelen hebben?
Volgens de auteur eigenlijk niet. En een zeer kleine schuld is nog altijd beter dan een forse hypotheekschuld. Natuurlijk, hoe hoger de rente ie je betaalt, hoe groter de hypotheekrenteaftrek en dus het belastingvoordeel. Maar een schuld maakt je nooit rijker, noch een belastingvoordeel. Het werkt simpelweg net als bij ondernemers. Dat je kosten maakt, en de BTW kan aftrekken, betekent niet dat dit je winst oplevert. Je hebt nog steeds kosten gemaakt, en hoeft over die kosten geen belasting te betalen. Zo houd je meer geld over, maar nog steeds minder geld dan wanneer je die kosten niet had gemaakt.
Eigenwoningforfait
Een grotendeels afgeloste hypotheek kan een ‘probleem’ worden wanneer de te betalen hypotheekrente per jaar lager wordt dan de bijtelling van het eigenwoningforfait. Je zou dus kunnen zeggen dat je je hypotheekschuld zo laagt houdt als de hoogte van de bijtelling van het eigenwoningforfait. Bij een WOZ-waarde van €250.000 bedraagt de bijtelling (0,65 procent van 250.000 =) 1.625 euro. Op maandbasis betekent dit €135 aan rente betalen. Dit komt neer op een openstaande hypotheekschuld van circa €85.000 (uitgaande van 1,9% rente). Voorlopig kan je dus prima aflossen voor dit een ‘probleem’ wordt.
Wet Hillen: geen eigenwoningforfait
Per 2005 is de Wet Hillen in werking getreden. Hiermee werd aflossen juist gestimuleerd. Wie hypotheek vrij was, of bijna, kreeg geen bijtelling meer.
Vanaf 2019 wordt de vrijstelling voor het eigenwoningforfait in stapjes afgeschaft. Huiseigenaren die hypotheekvrij zijn, gaan dus wel weer belasting betalen. Gelukkig komt de bijtelling zeer geleidelijk terug, namelijk in een periode van 30 jaar.
Leef jij al hypotheekvrij? Ben jij aan het aflossen?
