Een jonge bloem denkt aan haar pensioen 2

Suzanne en Sarah – Foto: Daisy Fotografie

Flauwe kop, maar niet minder relevant en zeker belangrijk voor jouw toekomst als zelfstandig ondernemer: je pensioen. Is het nodig om wat te regelen en wat zijn de opties? Ik zocht het voor je uit!

Eerder schreef ik al over het al dan niet afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, mocht je als zelfstandige onverhoopt ziek raken. In diezelfde categorie (lees: niet het meest interessant en taaie stof) valt voor mij het onderwerp ‘pensioen’. Bouw je het als werknemer vaak automatisch op, als zelfstandige spaar je niet automatisch voor het moment waarop je met de benen omhoog kunt genieten van je vrije tijd. Toch handig om je daar eens in te verdiepen, en ik help je een handje!

Niet verplicht

Allereerst: het is niet verplicht om iets te regelen voor je pensioen. Wanneer je als zzp’er 67 jaar bent, heb je sowieso recht op AOW, maar van dit bedrag kom je waarschijnlijk niet rond. Op dit moment is de AOW voor een alleenstaande € 1.173,33 euro bruto per maand en € 807,88 voor een getrouwd persoon. Toegegeven: tegen die tijd dat je 67 bent kan hier van alles in veranderen, maar het geeft wel een idee.

De opties

Een pensioen is eigenlijk een fiscaal, aanvullend vriendelijk spaarpotje voor later en er zijn heel veel manieren om dit potje te vullen, zo ontdekte ik. Had je bij je vorige werkgever een goede pensioenregeling? Check dan even of je die als zelfstandige kunt voortzetten. Je boekhouder kan je hier wel bij helpen, net als bij de vraag wat voor jou een aantrekkelijke manier van pensioen opbouwen is. Hieronder een aantal opties.

1. Lijfrente

Bij een lijfrente spaar je voor een bedrag dat je in termijnen laat uitbetalen als je stopt met werken. Dit bedrag kun je opbouwen via een bank, verzekeraar of beleggingsmaatschappij. De premie die je betaalt is aftrekbaar van de belasting. So far het heldere deel. Je hebt namelijk drie type lijfrentes, namelijk de verzekerde- , een bancaire en een beleggingslijfrente en ze hebben allemaal weer andere plus- en minpunten. Tip: bespreek dit verder met een adviseur!

2. Een oudedagsreserve opbouwen

Dit is een relatief eenvoudige manier van geld opzij zetten voor later. Binnen je onderneming mag je geld voor je pensioen reserveren op jouw balans, mits je winst maakt. Je bouwt dan niet echt een pensioen op maar reserveert alleen voor later. Over deze reserve moet je straks wel belasting betalen, maar dit kan ook weer voordeliger. Google of je accountant helpt je verder!

3. Je oude pensioen voortzetten

Daar had ik het al kort over: soms kun je de pensioenregeling bij een voormalig werkgever zelf voortzetten. De premie voor deze vrijwillige voortzetting is tot maximaal 10 jaar na ontslag aftrekbaar. Het voordeel hiervan is dat het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid (als het in de regeling zit tenminste) gedekt blijft. Toch doen weinig mensen dit, omdat je de hele premie zelf moet ophoesten.

4. DIY: sparen of beleggen

Je kunt ook gewoon zelf een spaarrekening openen of geld beleggen. Het vraagt wel om discipline en kennis van zaken. Fiscaal is het echter niet zo aantrekkelijk want je spaart/belegt van je netto inkomen en daarnaast betaal je over jouw vermogen boven de € 30.000 ieder jaar vermogensrendementsheffing. Om een hele berekening hier te skippen komt het er in het kort op neer dat deze manier je naar schatting over dertig jaar 50% lagere uitkering oplevert.

5. Los je hypotheek af

Het voordeel van je hypotheek nu al aflossen is dat je ten tijde van je pensioen lagere woonlasten hebt en je huis (is deels) afgelost: freedom! Maar er kleven ook nadelen aan. Je lost bijvoorbeeld af met je netto inkomen, waardoor je minder hypotheekrenteaftrek hebt. Ook staat de overwaarde van je huis niet veilig voor de bijstandstoets, mocht je daar ooit mee in aanraking komen. Bedenk je ook dat wanneer dit het enige is dat je voor je pensioen doet, jouw volledige pensioen in vastgoed zit, en dat is toch wel risicovol.

Een slimme meid…

So far; de meest voorkomende opties voor het opbouwen van je pensioen. Ik blijf het zelf nog steeds taai en saai vinden, maar realiseer me wel degelijk dat het een belangrijk ding is. Na deze eerste stap is mijn tweede dat ik een afspraak ga maken met m’n accountant, om toch eens te praten over dit soort zaken. Immers: een slimme meid…

Heb jij je pensioenzaken al geregeld? Ik ben heel erg benieuwd hoe dan, en of ik dingen heb gemist in mijn zoektocht. Feel free and leave a comment!

Volg Sarah op Instagram of via haar eigen blog UNPLG.